Как отказаться от кредитной страховки и вернуть деньги
В этой статье разберем, как отказаться и вернуть деньги за кредитную страховку.
Теперь перейдем к тому, как отказаться от кредитной страховки. Статья объемная и разделена на разделы. Можете перейти сразу к интересующему вас разделу.
Содержание:
- О роли страхования при оформлении потребительского кредита
- Как вернуть деньги за кредитную страховку
- Как подготовить заявление об отказе от кредитной страховки
- Что делать если направили заявление, а деньги за коллективный договор страхования не вернули
- Куда обращаться, если деньги за кредитную страховку не вернули
- Правовые основания для возврата денег за кредитную страховку
О роли страхования при оформлении потребительского кредита
Оформление страховок при кредитовании приносит дополнительную прибыль не только страховым компания, но и банкам. Последние выступают в роли страхового агента и получают свое агентское вознаграждение с каждой оформленной страховки.
Если раньше услуги страхования были просто дополнительной услугой, оплачиваемой за счет средств кредита, то с сентября 2020 г. кредитную страховку можно считать обеспечительной мерой. Соответственно, уже на законном основании может быть повышение процентов за отказ от страховки, если кредитным договором это предусмотрено.
При страховании чаще всего используется несколько правовых конструкций:
- Заключение договора путем выдачи заемщику полиса страхования
- Заключение договора путем подключения заемщика к коллективному договору страхования.
Разберем вкратце каждый из них отдельно.
Как отказаться от кредитной страховки и вернуть деньги
Заключение договора страхование путем выдачи заемщику полиса
Это самый простой способ заключения договора страхования. Правоотношения возникают только между застрахованным лицом – страхователем, и страховой компанией – страховщиком. При использовании такого способа, заемщик оплачивает страховую премию и ему выдается полис страхования. В нем указываются все существенные условия:
- размер страховой премии;
- страховые риски;
- размер страховой суммы;
- порядок расчета страховой выплаты.
Деньги за страховку чаще перечисляются напрямую на счет страховщика. Соответственно, заявление о расторжении страховки необходимо будет направить по адресу страховой компании, указанной в полисе страхования.
Заключение договора страхование путем подключения заемщика к коллективному договору страхования
Этот способ подразумевает наличие коллективного договора страхования между страхователем и страховой компанией. Суть такого способа сводится к следующему: страхователь подключает заемщиков к числу застрахованных лиц
Чаще всего, в роли страхователя выступает сам банк. Бывают редкие случаи, когда могут выступать сторонние организации типа ООО “Лайф Иншуренс”.
При использовании такого способа, правоотношения у заемщика-застрахованного лица возникают со страхователем. Соответственно, деньги за страховку перечисляются в пользу страхователя.
Важно отметить, что в таком случае страховка оплачивается уже не как страхования премия, а как плата за страхование.
При коллективном страховании на руки полис страхования не выдается. Чаще всего условия страхования будут либо в отдельной программе (общих условиях), либо в заявлении на подключении к программе страхования. Документы могут именоваться по разному.
Поскольку правоотношения со страховой компанией у заемщика не возникают, заявление о желании отказаться от кредитной страховки необходимо направить по адресу страхователя (организатора коллективного страхования), указанной в заявлении на заключение договора страхования.
Теперь уже перейдем к тому, как отказаться от кредитной страховки и вернуть деньги.
Как вернуть деньги за кредитную страховку
Чтобы отказаться от кредитной страховки и вернуть деньги нужно подать заявление по адресу страховой компании в течение 14 дней с момента оформления.
При возможности, лучше это же заявление продублировать и по адресу банка, выдавшего кредит.
Ваше право на отказ от страхования предоставляется законом, а именно:
- п. 2.7-2.8 ст. 7 N 353-Федерального Закона «О потребительском кредите»
- Указанием Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У
В разделе «Как подготовить заявление о возврате денег» мы подробно все разобрали.
Как подготовить заявление об отказе от кредитной страховки
Заявление об отказе от кредитной страховки составляется в свободной форме, и должно содержать в себе:
- Сведения о получателе: название и юридический адрес организации
- Сведения о заявителе: свое ФИО, паспортные данные, адрес регистрации;
- Когда, при каких обстоятельствах и между кем был заключен договор;
- Отдельно указать, что к моменту направления заявления страховой случай не наступил
- В просительной части выразить свое намерение отказаться от договора страхования и просить обеспечить возврат денег за кредитную страховку.
Это заявление нужно направить почтой России заказным письмом по адресу организации, с которой возникли правоотношения.
Что приложить к заявлению о расторжении и как его отправить:
- копию паспорта с лицевой стороны и отметкой о прописке,
- реквизиты счета, по которым должны перечислить средства,
- копию программы коллективного страхования и/или заявления о подключении к программы коллективного страхования.
После отправки этого заявления, нужно обязательно сохранить почтовую квитанцию об отправке с полученным уведомлением — это может понадобиться в будущем.
Срок для рассмотрения заявления по закону составляет 7 дней с момента получения заявления. Однако на практике этот срок затягивается до 30 дней. Дальнейшие действия рекомендуем совершать либо по истечению 30-ти дней, либо после получения письменного ответа (в зависимости от того, что произойдет быстрее).
После доставки заявления вам могут позвонить с целью выяснить причину, по которой вы хотите вернуть деньги за кредитную страховку. Если они решили деньги не возвращать, убедить их в обратном не получиться. По крайней мере нам неизвестно, чтобы у кого-то так получилось сделать. Важно понимать, что такого рода телефонный разговор к делу о возврате денег относится не будет.
Что делать если направили заявление об отказе от страховки, а деньги не вернули
Редко, но бывает, что после рассмотрения заявления о возврате денег направляется ответ, в котором указывается, что деньги возврату не подлежат. Такое может возникнуть при заключении договора путем подключения заемщика к коллективному договору страхования.
Отказ в возврате денег могут мотивировать так:
Если получили такого рода ответ, не переживайте. Деньги вернуть можно будет. Только возврат уже будет принудительным – то есть через обращение в уполномоченные органы.
Теперь давайте разберем, куда обращаться и на что ссылаться при возврате денег за страховку.
Куда обращаться, если деньги за кредитную страховку не вернули
Если правоотношения возникли с финансовой организацией, сразу в суд обратиться не получиться. Все потому, что с 2019 года появился Федеральный закон “Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг” от 04.06.2018 N 123-ФЗ.
Узнать, является ли организация, с которой у вас возникли правоотношения, финансовой, вы можете:
Если у вас возникли правоотношения с организацией, которая не состоит в реестре финансовых организаций, вы можете сразу обратиться с исковым заявлением о защите прав потребителей в суд. Досудебный порядок у вас будет считаться соблюденным.
Как подготовить иск в суд для возврата денег ?
Доводы для искового заявления изложены ниже, в разделе Правовые основания для возврата денег за кредитную страховку.
Если же организация состоит в этом реестре, нужно соблюсти обязательный досудебный порядок. Так, по требованиям к финансовым организациям необходимо:
- Если заявление об отказе от страховки не удовлетворили, направить претензию. В претензии указать, почему именно деньги подлежат возврату и просить обеспечит возврат денег. Срок рассмотрения такой претензии – 30 дней.
- В случае, если деньги не вернут и по претензии, нужно обратиться в службу финансового уполномоченного. Обращение в эту службу осуществляется бесплатно.
- Если финансовый уполномоченный ваши требования не удовлетворил – у вас возникает право на обжалование его решения в судебном порядке, путем подачи искового заявления в суд.
Как подготовить иск в суд для возврата денег ?
Доводы для искового заявления изложены ниже, в разделе Правовые основания для возврата денег за кредитную страховку.
Правовые основания для возврата денег за кредитную страховку
Отказывая в возврате денег за коллективный договор страхования организация ссылается на исполнение договора по организации и подключения к программе страхования.
На это мы отвечаем так:
Комиссия организации, входящая в состав стоимости участия в программе страхования и составляющая ее подавляющую часть, является платой организации за осуществление действий, без которых присоединение к программе страхования было бы невозможным и фактически возложена на организацию условиями Договора коллективного страхования.
Указанные действия охватываются процедурой заключения договора и не требует дополнительной оплаты.
Действия Страхователя по исполнению договора, заключенного между организацией и Страховщиком, связанные с присоединением заемщика к программе коллективного страхования, входят в предмет договора страхования и не могут оплачиваться как отдельная услуга, поскольку самостоятельной услугой (удовлетворяющей потребности потребителя отдельные от предмета страхования) не являются.
Сами по себе действия организации по подключению заемщика к страховому продукту отдельного блага для потребителя не создают, а являются лишь механизмом обеспечения доступа к услугам страхования.
По аналогичному спору имеется позиция Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ, изложенная в Определении от 18 февраля 2020 г. от 18 февраля 2020 г. N 44-КГ19-31, 2-3289/2018.
Важно так же отметить, что:
- Свобода договора не является абсолютной, и одно наличие подписи в спорном договоре не говорит о его законности.
- Условия договора, не соответствующее требованиям гражданского законодательства в области защиты прав потребителей, признаются ущемляющими права потребителя и по умолчанию являются недопустимыми (п. 1 ст. 16 Закона России о защите прав потребителей).
Договор с организацией не соответствует правилам, устанавливающим право потребителя на односторонний отказ от договора страхования.
Так, положение Указания ЦБ РФ № 3854-У и п. 2.7-2.8 ст. 7 N 353-ФЗ «О потребительском кредите» предусматривают право вернуть деньги за кредитную страховку полностью при обращении с заявлением в течении 14 дней.
Подробнее о навязывании услуг
и как мы помогаем возвращать деньги ниже
Не хотите рисковать?
Поручите возврат денег нам!
Результаты нашей работы
Безупречная репутация,
потому что работаем честно и на результат
Более 1000 довольных клиентов по всей России
Алёна
15 октября
Надежда К.
9 октября
Olga Sadykova
30 сентября
Станислав К.
29 сентября
М. А.
17 августа
Алена S
15 октября
Дмитрий Фитлер
14 октября
Ирина Морозова
29 сентября
Виктория Николаева
8 сентября
Даниил
1 сентября
