В этой статье разберем, что делать, если вы не согласны с расчетом ущерба от страховой компании и потенциальной выплаты явно недостаточно для ремонта автомобиля. В своих рекомендациях, как действовать в данной ситуации, мы опираемся на ФЗ N 40-ФЗ “Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств” (далее – Закон об ОСАГО) и Положение Банка России N 755-П “О единой методике определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства” (далее – Положение Банка России)
После ДТП автовладельцы часто сталкиваются с занижением выплат по ОСАГО. Связано это с тем, что страховые компании используют цены на запчасти из справочника РСА (Российский союз автомобилистов), игнорируют скрытые повреждения или рассчитывают учет износа автомобиля в большей степени, чем предусмотрено законом. Страховая выплата должна быть достаточной для восстановления автомобиля потерпевшему. Однако на практике, полученная сумма может не покрывать реальные расходы на ремонт и как следствие потерпевшему приходится доплачивать из своего кармана
Почему так происходит? Давайте вместе разберемся. Надеемся, статья будет вам полезна.
Для удобства, можете воспользоваться содержанием:
- Почему страховая компания может занизить сумму ущерба
- Почему ремонт выгоднее, чем выплата
- Как требовать ремонт по ОСАГО
- Что делать, если выплаченной по ОСАГО суммы недостаточно для восстановления автомобиля
- Ответы на часто задаваемые вопросы
Почему страховая компания может занизить сумму ущерба
Страховая компания часто занижает сумму выплаты, это происходит по причине:
- Поверхностная оценка ущерба: Если осмотр автомобиля страховой компанией был проведен формально, то есть не учитывались скрытые повреждения, то сумма ущерба, может не соответствовать реальным затратам на ремонт.
- Нерыночная стоимость запчастей: Использование справочника РСА, где цены могут быть ниже рыночных.
- Учет износа: Если вы соглашаетесь на денежное возмещение, Закон позволяет учитывать износ (до 50%), что уменьшает сумму выплаты. При этом учитывают дату выпуска, марку, пробег транспортного средства и срок эксплуатации поврежденной детали. Чем старше автомобиль, тем выше процент износа.
- Погрешность в расчете. В п. 3.5 Положении Банка России указано, что страховщики могут дополнительно вычесть не больше 10% из суммы компенсации, списав их на погрешность. То есть страховая компания может еще больше уменьшить сумму страховой выплаты, которую ранее рассчитала.
Страховщикам выгодно производить выплату в денежной форме, поскольку она рассчитывается с учетом износа деталей (до 50%), что существенно снижает итоговую сумму для автовладельца.
Более довольных клиентов по всей России
Алёна
15 октября
Надежда К.
9 октября
Olga Sadykova
30 сентября
Станислав К.
29 сентября
М. А.
17 августа
Алена S
15 октября
Дмитрий Фитлер
14 октября
Ирина Морозова
29 сентября
Виктория Николаева
8 сентября
Даниил
1 сентября
🔥 Ответьте на несколько вопросов и узнайте, как получить справедливую выплату или ремонт
Это бесплатно!
Почему ремонт выгоднее, чем выплата
Закон об ОСАГО отдает приоритет ремонту: для легковых автомобилей ущерб возмещается путем организации и оплаты ремонта на выбранной вами станции техобслуживания (по согласованию с СТО) из списка страховщика.
Главное преимущество ремонта – это восстановление без учета износа. Страховщик платит за новые запчасти по рыночным ценам на момент ДТП (п. 3.3 Положения ЦБ РФ № 755-П).
При ремонте ставят только новые детали, а при выплате износ (до 50%) снижает сумму, особенно для машин с пробегом.
Преимущества ремонта:
- Восстановление автомобиля без доплат, если сумма ущерба не превышает 400 тыс. руб.;
- Пострадавший получит отремонтированный автомобиль в течении 30 рабочих дней, со дня представления потерпевшим автомобиля на СТО, а если нет – будет начисляться неустойка в размере 0,5% от размера ущерба (п. 21 ст. 12 Закона об ОСАГО);
- Действует гарантия 6 месяцев на восстановительные работы и 1 год на кузовные работы и окраску (п. 15.1 ст. 12 Закона об ОСАГО);
- При проведении ремонта используются только новые детали, за исключением случаев, когда автовладелец сам соглашается на установку б/у запчастей;
- Ремонт автомобиля без учета износа.
Минусы:
- Требование ремонта занимает больше времени и сил, по сравнению с выплатой
- Риск задержки сроков ремонта.
Преимущества выплаты:
- Вы можете отремонтировать автомобиль, где и когда хотите, или не заниматься ремонтом вовсе, например, если планируете продать автомобиль в таком состоянии;
- Быстрее, чем ремонт,: 20 календарных дней на выплату, за исключением нерабочих праздничных дней (п. 21 ст. 12 Закона об ОСАГО)
Минусы денежной выплаты:
- Учет износа (до 50%), что снижает сумму выплаты, поэтому вероятно полученной суммы не хватит на ремонт автомобиля.
- Расчет по справочникам РСА, которые не всегда соответствуют рыночной стоимости запчастей. Цены на запчасти могут увеличиваться, и есть риск, что расчет произведут по устаревшим данным, хотя фактическая стоимость запчастей выше, что приводит к тому, что ОСАГО не покроет все расходы;
- Страховая компания не будет отвечать за качество и срок ремонта
Что же выбрать? Ремонт приоритетней, поскольку он обеспечивает восстановление автомобиля без учета износа, установку новых деталей, гарантию качества и неустойку за задержки, по сравнению с денежной выплатой, которая часто приводит к недоплатам из-за учета износа (до 50%) и выгодна в основном страховщикам.
Как требовать ремонт по ОСАГО
Для того, чтобы получить ремонт выполните следующие действия:
- Оформите ДТП. Вы можете оформить ДТП без участия ГИБДД по европротоколу если соблюдены все условия:
- участвовало два транспортных средства;
- у обоих водителей действуют полисы ОСАГО;
- вред жизни или здоровью отсутствует;
- Стороны пришли к согласию относительно обстоятельств ДТП и имеющихся повреждений.
Если же нарушено хотя бы одно из этих требований – например, у кого-либо из водителей отсутствует страховой полис, – то оформление такого происшествия должно проводиться с участием сотрудников ГИБДД. Вне зависимости от способа оформления ДТП необходимо детально зафиксировать все повреждения и обстоятельства произошедшего. Делайте фотографии повреждений, снимайте на видео.
- Уведомите страховую компанию и направьте заявление о страховом возмещении. Сделать это необходимо в течение 5 рабочих дней после происшествия направив заявление и документы, предусмотренные правилами обязательного страхования (паспорт, извещение о ДТП, копии протокола, полис ОСАГО п. 15 глава. 7 Положение Банка России № 837-П). В заявлении просите осуществить страховое возмещение путем организации и оплаты восстановительного ремонта.
- Предоставьте автомобиль для осмотра в страховую компанию. Согласно п. 11 ст. 12 Закона об ОСАГО, страховщик обязан организовать осмотр в течение 5 рабочих дней с момента поступления заявления о страховом возмещении. Если срок нарушен по вине страховщика, вы вправе провести независимую экспертизу за свой счет, а страховщик обязан возместить эти расходы (п. 13 ст.12 Закона об ОСАГО). Присутствуйте при осмотре, контролируйте чтобы были зафиксированы все дефекты, включая возможные скрытые повреждения, на основе осмотра составляется калькуляция ущерба.
- Ожидайте решение от страховой компании. Страховщик выдает направление на ремонт в течение 20 календарных дней (за исключением нерабочих праздничных дней) с момента получения полного пакета документов. Если направление в срок не выдано, начисляются пени в размере 1% от суммы страхового возмещения за каждый день просрочки. (п. 21 ст. 12 Закона об ОСАГО). Здесь страховые часто прибегают к хитростям, чтобы склонить клиента к выплате вместо ремонта, однако выплатить деньги – дешевле, чем организовать ремонт, поэтому не соглашайтесь и не предоставляйте банковские реквизиты, требуйте направление. Страховщик обязан предоставить список СТО, с которыми у него заключены договоры.
Важно: выбранная СТО должна находиться в пределах 50 километров от места жительства потерпевшего или от места ДТП. - Получив направление, сдайте автомобиль на СТО. Проверьте, нет ли в документах условий о продлении срока ремонта и об установке б/у запчастей. Ремонт должен быть осуществлен в течение 30 рабочих дней с момента передачи транспортного средства сервису. Ответственность за соблюдение сроков лежит на страховой компании, а не на СТО. Если ремонт затягивается, страховщик обязан выплатить неустойку в размере 0,5% от размера ущерба за каждый день просрочки. (п. 21 ст. 12 Закона об ОСАГО). После завершения ремонта убедитесь, что все повреждения устранены. На ремонт предоставляется гарантия 6 месяцев на восстановительные работы и 1 год на кузовные работы и окраску (п. 15.1 ст.12 Закона об ОСАГО). Если в гарантийный период выявятся дефекты, СТО обязана их устранить за счет страховщика.
Следуя этой инструкции, вы обезопасите себя от распространенных ошибок и сможете отстоять свое право на качественный ремонт по ОСАГО. Если на любом этапе у вас возникнут сложности, свяжитесь с нами, мы вам поможем.
Что делать, если выплаченной по ОСАГО суммы недостаточно для восстановления автомобиля
Если вы предпочитаете денежную выплату вместо ремонта, но считаете сумму заниженной, то необходимо:
- Проверить расчеты страховой компании. Сначала надо убедиться, что страховщик действительно занизил размер выплаты. Для этого запросите акт осмотра автомобиля и расчет ущерба. Сравните их с требованиями Положения Банка России № 755-П. В правильных расчетах должен использоваться:
- актуальный справочник РСА.
- износ не более 50% на детали, которые не подпадают под Приложение 6 Положения Банка России
- 0% износа к определенным деталям.
- полный перечень повреждений, указанные в акте осмотра.
- Провести независимую экспертизу. Если вы нашли расхождения в расчетах, то необходимо провести независимую экспертизу. Это ключевой момент который поможет доказать занижение страхового возмещения. Экспертиза должна учитывает все повреждения, в том числе скрытые дефекты, рыночные цены запчастей и износ деталей по методике Банка России. Уведомите страховую компанию о дате и месте экспертизы за 3 рабочих дня (п. 13 ст.12 Закона об ОСАГО). Экспертиза выявит реальный размер ущерба. Если разница значительная, переходите к следующему шагу.
- Подать претензию в страховую компанию. Это обязательное условие для дальнейших действий. Первым делом направьте претензию с требованием пересмотреть сумму выплаты, так как заявленная сумма не соответствует рыночной стоимости ремонта. Для этого приложите копию акта независимой экспертизы, договор ОСАГО и акт ДТП. Претензию отправляем Почтой России заказным письмом, почтовую квитанцию не теряем. Срок рассмотрения претензии в течении 10 рабочих дней, со дня поступления. (ст. 16.1 Закона об ОСАГО). Если страховая компания отказывает или игнорирует, это основание для обращения к финансовому уполномоченному.
- Обратиться к финансовому уполномоченному. После отказа или истечения 10 рабочих дней со дня получения претензии страховой компанией, необходимо подать обращение к финансовому уполномоченному. Это можно сделать через личный кабинет на сайте finombudsman.ru или посредством Почты России. В обращении нужно указать все предыдущие шаги. Если финансовый уполномоченный выносит решение с которым вы не согласны, то обращаемся в суд. Досудебный порядок у вас считается соблюденным.
- Подать иск в суд. Чтобы оспорить решение финансового уполномоченного, нужно детально обосновать и доказать в суде, что были выявлены ошибки экспертизы, тем самым расчеты которые проводила страховая компания являются неправильными и сумма ущерба куда больше чем заявляет страховщик. Это доказывает проведение независимой экспертизы. Данный этап требует тщательного анализа всех материалов дела, тонкости законодательной базы и умение правильно использовать эти знания чтобы выиграть суд.
Фиксируйте все: фото документов, переписку, записи звонков, видео если отправляетесь в офис страховой компании или на СТО. Сохраняйте копии подписанных документов. Не соглашайтесь с выплатой если итоговая сумма вас не устраивает, а также консультируйтесь с юристом при необходимости.
Наша цель —
взяв споры с финансовыми организациями на себя
Хусаенов Айрат
Руководитель компании
Сальников Олег
Управляющий партнер
Гараева Айгуль
Ведущий юрист
Кургузова Дарья
Юрист
Шовкопляс Владислав
Юрист
Хаматгалеева Аделя
Менеджер по работе с клиентами
Малов Станислав
Менеджер по работе с клиентами
Толпегин Александр
Юрист
Более 1000 довольных клиентов
Марсель М.
20 октября
Назарова И.
17 октября
Ольга Федотова
14 октября
Ксения А.
24 сентября
Радик Харисов
5 сентября
Константин П
15 августа
Наше местоположение
