Банкротство с ипотекой в 2025 году: как сохранить жилье и списать долги

Раньше невозможно было списать долги и при этом сохранить ипотечное жильё. По закону, при банкротстве всё имущество должника, включая ипотечную квартиру, должно быть продано для погашения долгов. Это означало, что списать долг можно было только потеряв ипотечное жилье. Но с 2024 года ситуация для заёмщиков изменилась в лучшую сторону. Внесенные в закон поправки о банкротстве дают шанс отстоять своё жильё, если действовать грамотно. Теперь вы можете и сохранить ипотеку, продолжая платить по ней как обычно, и списать остальные кредиты. В статье мы расскажем, как новые правила защищают вашу квартиру, куда обращаться и каких «подводных камней» опасаться.

Содержание

• Изменения в законе о банкротстве, которые мы так долго ждали
• Как сохранить ипотечное жилье при банкротстве
• Нюансы ипотеки после банкротства
• Кто может сохранить ипотечное жилье при банкротстве
• Как подать заявление на сохранение жилья?

Изменения в законе о банкротстве, которые мы так долго ждали

С 7 сентября 2024 года вступили в силу долгожданные поправки, благодаря которым ваша ипотечная квартира будет защищена даже в случае банкротства. До принятия этих поправок единственное жилье автоматически уходило с молотка, чтобы покрыть долги, и неважно, платили вы исправно или нет. Теперь всё иначе.

По новому закону можно сохранить крышу над головой, если действовать по схеме: договориться с банком о «мировом соглашении», сохраняя прежний график платежей и процентную ставку, или попросить помощи у родных (они смогут погашать ипотеку вместо вас). Но есть нюансы:

• жилье должно быть единственным;
• не должно быть никаких просрочек по платежам.

При соответствии этим условиям, можно сохранить ипотечное жилье списав остальные долги.

Как сохранить ипотечное жилье при банкротстве?

Оставить квартиру при себе можно двумя путями, и оба требуют четкого плана. Первый вариант — пойти на «мировое соглашение» с банком. Вам будет предложен график платежей, который не ломает изначальные правила договора: процентная ставка и срок остаются прежними. Если ваши доходы вырастут, вы сможете быстрее выплатить ипотеку, внося платежи в большем размере. Для этого пересматривать «мировое соглашение» не потребуется.

Второй вариант — попросить помощи близких. Допустим, родственник готов взять на себя выплаты. Он официально обращается в суд, переводит деньги на специальный счет, банк получает свои платежи.

Нюансы ипотеки после банкротства

Завершение вышеуказанной процедуры снимет груз долговых обязательств, но при этом у вас появляется шанс сохранить жильё и продолжить выплату ипотеки. Важно не расслабляться: если будут просрочки по платежам, банк через суд сможет потребовать продажу квартиры. Старые просрочки, которые были до банкротства, придётся закрыть. Для этого нужно согласовать и подписать с банком новый график погашения.

Хорошая новость: как только процедура завершится, вы сможете погасить ипотеку досрочно без штрафов. Даже если что-то пойдёт не так и ваше соглашение с банком будет нарушено, кредитная репутация друзей и близких, что платят за вас, останется в безопасности.

Возможны случаи, когда банк может посчитать, что ваши платежи будут «съедать» последние деньги и с вами не рационально заключать «мировое соглашение». Например, при зарплате в 17 500 рублей и ежемесячном взносе в 11 000 рублей, очевидно, невозможно прожить на оставшиеся деньги. Если так произойдет, плательщиком в этом случае может быть кто-то из ваших родственников.

Кто может сохранить ипотечное жилье при банкротстве

Поправки защищают граждан, которые:

• имеют единственную квартиру в ипотеке или дом с участком (он также подпадает под эту категорию);
• исправно платят ипотеку (просрочки допустимы только при их включении в мировое соглашение условий о порядке погашения ранее просроченных платежей).

Как подать заявление чтобы сохранить ипотеку при банкротстве

Благодаря новым поправкам, сохранить квартиру при банкротстве теперь реально. Начните со сбора документов: кредитный договор, справки об отсутствии просрочек и подтверждение доходов (ваших или того, кто помогает с выплатами). Дальше — обращаетесь в суд с предложением «мирового соглашения». Все условия этого соглашения должны устраивать и кредитора, и должника. В документе должна быть прописана схема оплаты (ежемесячный взнос, сроки) или зафиксирована помощь близких.

Может ли банк отказать в подписании этого соглашения? Может, но его “нет” не всегда является решающим. Тем более, если мировое соглашение никак не ущемляет права банка, то ему нужно привести веские аргументы в суде в пользу своего «нет».

Стоит отметить, что суд всегда будет учитывать социальную направленность законодательства, которая заключается в том, что должник не может остаться без жилья. Поэтому, если мировое соглашение предусматривает сохранение за должником его ипотечной квартиры, суд, скорее всего, утвердит такое соглашение, даже если банк против.

Не пытайтесь пройти этот путь в одиночку. Квалифицированный юрист подготовит документы без ошибок, переведёт «с юридического» на «человеческий» в переговорах с банком и защитит ваши интересы в суде. Главное — не тяните с обращением. Чем раньше начнёте, тем выше шансы. Помните, новые поправки дают возможность сохранить ипотечное жилье и списать остальные кредиты. Воспользуйтесь этим шансом грамотно.

Вот почему выбирают нас

Ответы на часто задаваемые вопросы

Наше местоположение