Все о списании долгов простыми словами

Списание долгов – это последствие прохождения процедуры банкротства, и только для добросовестных должников. Иного законного способа освобождения от долгов сегодня не существует.

– новостному порталу ProKazan.ru

На сегодняшний день вряд ли найдется человек, который ни разу не обращался в банки за получением кредита. И, к сожалению, может случится такое, что со временем теряется источник дохода, и платить по кредиту становится нечем. Многие люди бояться делать просрочки и обращаются в МФО за краткосрочными займами. Но проблему это не решает, а напротив — только усугубляет.  В таких случаях уже могут начаться звонки из коллекторских агентств.

Сальников Олег Александрович, ведущий специалист в компании “Твой Знакомый Юрист“. Он раскроет все нюансы списания долгов и ответит на все актуальные вопросы по этой теме.

Статья объемная и вы можете сразу перейти к интересующему вас вопросу кликнув на нужный раздел в Содержании.

Содержание

  1. Можно ли списать свои долги на самом деле
  2. Простыми словами о банкротстве – основная цель и задача закона о банкротстве
  3. Как с помощью банкротства освобождаются от долгов
  4. О чем могут молчать компании при продаже услуг по списанию долгов
  5. Что делает арбитражный (финансовый) управляющий в процедуре банкротства
  6. Кто может списать долги и кому подходит (выгодна) процедура банкротства
  7. О неплатежеспособности в процедуре банкротства – что это такое простыми словами
  8. Не навредит ли процедура банкротства
    Что нужно знать о последствиях введения процедуры банкротства
  9. Какие ограничения вводятся должнику после начала банкротства
  10. Какие долги МОЖНО списать при процедуре банкротства физических лиц
  11. Какие долги НЕ списываются при процедуре банкротства физических лиц
  12. Последствия прохождения процедуры банкротства и списания долгов
  13. Дадут ли кредит после банкротства
  14. Какое имущество могут забрать (изъять) при прохождении процедуры банкротства?
  15. Сколько стоит банкротство. Цена списания долгов 

Можно ли списать свои долги на самом деле?

Можно ли списать долги? – Да, можно. Но только пройдя установленную законом процедуру банкротства. Однако не все подходят под критерии этого закона и не всем это будет выгодно. Давайте разберемся с этим от начала и до конца, чтобы понять, можно ли на самом деле списать долги.

С 2015 года благодаря изменениям  в федеральном законе N127-ФЗ от 26.10.2002 «О несостоятельности (банкротстве)»  у граждан появилась возможность списать свои долги по всем кредитам, займам, налогам и ЖКХ пройдя процедуру банкротства. И как у всего нового, про эту процедуру расплодилось много мифов, которые никак не относятся к реальности. А распространяются эти небылицы либо организациями, пытающимися на этом быстро заработать, либо самими банками и МФО, чтобы люди боялись и ни в коем случае не решались на проведение процедуры банкротства с целью списания долгов.

На сегодняшний день прошло уже достаточно много времени для разбора каждого нюанса закона “о банкротстве”, однако это не мешает распространению ложной информации о том, как происходит списание долгов, какие последствия и ограничения возникают в реальной жизни тех людей, кто уже прошел процедуру банкротства и списал свои долги.

Вся эта статья посвящена процедуре списания долгов, мифам и реальным последствиям. А начнем мы с основы – что такое банкротство и для чего этот закон существует.

Простыми словами о банкротстве
Основная цель и задача закона о банкротстве

Закон о банкротстве направлен в первую очередь не на списание долгов, а на сохранение имущественных интересов всех кредиторов должника в случае, когда удовлетворение требований одного кредитора может ущемлять интересы другого. Разберем на простом примере:

Некий Иван оказался в затруднительном финансовом положении: он задолжал Петру 99 тысяч рублей, Николаю – 200 тысяч рублей, еще 300 тысяч он должен Татьяне. Все, в том числе сам Иван, понимают, что он не сможет со всеми расплатиться – его доходов на это не хватает и имущества для погашения долга недостаточно.

Иван утверждает, что у него есть только 99 тысяч рублей, он может заплатить хотя бы Петру. И платит. Николай и Татьяна недовольны таким раскладом. Назрел конфликт: требования одного кредитора исполнены полностью, а остальных не исполнены вовсе.

Для решения подобных конфликтных ситуаций был придуман единый механизм – процедура банкротства. В нем все кредиторы равны и каждый получает часть имеющихся у должника денег.

Так, в рамках процедуры банкротства из средств Ивана каждому кредитору досталось бы 16,5% от суммы долга. Соответственно, 99 тысяч рублей, которые у него, были бы распределены следующим образом: Петру он выплатил бы 16,5 тысячи рублей, Николаю – 33 тысячи рублей, а Татьяне – 49,5 тысячи рублей. Такой подход более справедливый, не так ли?

А если Иван вёл себя добросовестно, предоставлял всю нужную информацию суду и финансовому управляющему, не пытался скрыть свое имущество, то суд еще и освободит его от долгов.

Данный пример помогает понять общий смысл закона о банкротстве и как с помощью процедуры банкротства можно списать долги.

Однако при реальной процедуре учитывается еще и законная очередность кредиторов, их залоговый статус, особенности разных процедур, применяемых в делах о банкротстве.

Если о цели и задачах закона о банкротстве понимание появилось, перейдем уже конкретно к тому, как с помощью процедуры банкротства можно списать долги по кредитам, займам, жкх и налогам.

Как с помощью банкротства освобождаются от долгов

Мы хотим сразу отметить, признание должника банкротом и введение процедуры банкротства не влечет автоматическое списание долгов. Списание долгов – это одно из последствий прохождения процедуры банкротства. Это значит, для освобождения от долгов необходимо пройти процедуру банкротства от начала и до конца, и доказать невозможность погашения всех долгов своим доходом и имеющимся имуществом.

Процедура банкротства вводится арбитражным судом по заявлению о признании должника банкротом. Такое заявление может подать как сам должник, так и его кредитор. Как правило, в целях списания долгов это заявление подается самим должником.

Получив заявление Арбитражный суд устанавливает общую сумму долга, какой доход у должника и какое у него имеется имущество. И если дохода и/или имущества не хватает для погашения всех долгов и должник соответствует требованиям закона (ст. 213.3 и ст. 213.6 Федерального закона N 127-ФЗ от 26.10.2002 г.), суд выносит решение, которым признает должника банкротом и, таком образом вводит процедуру банкротства.

Поэтому введение процедуры банкротства или другими словами признание банкротом, устанавливает лишь невозможность заплатить по долгам всем своими кредиторами. Списание долгов же происходит только в результате прохождения всей процедуры банкротства.

О чем могут молчать компании при продаже услуг по списанию долгов

Как мы ранее писали, списание долгов – это результат прохождения процедуры банкротства от начала и до конца, пока судом не будет установлена невозможность погашения всех долгов и отсутствие признаков недобросовестности. 

Существуют компании, которые пользуются тем, что граждане не знают, что признание банкротом и списание долгов это не одно и то же. И их предложения по “списанию долгов” путем подачи одного заявления в суд может показаться очень заманчивым. И конечно же, стоимость их услуг будет значительно ниже чем, например, стоимость ведения процедуры банкротства под ключ у добросовестных компаний. 

Да, человека можно признать банкротом (неплатежеспособным) по одному заявлению в арбитражный суд. Однако после признания должника банкротом нужно будет вести процедуру банкротства. А поскольку договор с этими компаниями будет подразумевать только подачу заявления о банкротстве, они скажут, что их работа выполнена.

Из-за того, что согласованием с СРО о назначении арбитражного управляющего на ведение процедуры банкротства они не занимаются, то должник остается один, и его процедуру никак не смогут начать. При отсутствии утвержденного арбитражного управляющего суд просто прекратит производство по делу. В таком случае о списании долга не может идти и речи. 

Чтобы люди не попадали в такие ситуации и понимали, как происходит освобождение от долгов через суд, необходимо рассказать о роли и действиях арбитражного управляющего в процедуре банкротства. 

Что делает арбитражный (финансовый) управляющий в процедуре банкротства

Коротко о роли арбитражного (финансового) управляющего в процедуре банкротства физического лица при списании долгов

Должник в своем заявлении вправе самостоятельно указать, какого именно арбитражного (финансового) управляющего назначить на ведение его процедуры. От выбора управляющего напрямую зависит достижение нужного результата. Стоимость вознаграждения арбитражного управляющего за ведение дела о банкротстве установлена законом и составляет 25 000 рублей. Эта сумма оплачивается на депозит арбитражного суда при подаче заявления о признании банкротом.

И так, когда судом будет установлена неплатежеспособность и введена процедура банкротства, в дело вступает независимое от должника и кредиторов лицо – арбитражный (финансовый) управляющий. Он будет запрашивать у государственных органов информацию о доходах и имуществе должника, и устанавливать возможность погашения долгов за счет этого дохода и имущества.

Так же арбитражный (финансовый) управляющий должен вести все взаимодействие с кредиторами по оплате долгов. Поэтому кредиторы напрямую общаться с должником не имеют права.

Из-за этого звонки коллекторов после начала процедуры банкротства, как правило, прекращаются.

Задачи арбитражного (финансового) управляющего при ведении процедуры банкротства

Вся процедура банкротства будет вестись одним утвержденным судом арбитражным (финансовым) управляющим. Однако из этого не следует что должник может бездействовать и ждать результата в виде списания долга.

Поскольку списание долга проходит при процедуры

В зависимости от того, что будет делать управляющий или кредиторы, у должника есть право выразить свою позицию. По закону участник судебного процесса самостоятельно распоряжается своими правами.

После вступления арбитражного управляющего в процедуру банкротства, он совершает публикацию об объявлении должника банкротом, чтобы кредиторы могли вступить в реестр требований.

Вопрос о вступлении кредиторов в этот реестр  рассматривается  отдельными заседаниям. Те кто успешно вступили в этот реестр, получают право на дальнейшее участие в процессе банкротства. Учитывая то, что каждое требование будет рассматриваться отдельно, судебных заседаний будет много.

Результат того или иного заседания публикуется на сайте суда и находится в открытом доступе. Все для того, чтобы ником образом не ущемить права других кредиторов и вести дело о банкротстве максимально открыто.

После вступления кредиторов в реестр требований, управляющий проведет поиск имущества должника и анализ его сделок за последние 3 года. На основании полученных сведений подготовит анализ финансового состояния должника и свое заключение о наличии или отсутствии признаков преднамеренного или фиктивного банкротства.

И лишь после этого ему можно будет ставить на разрешение суда вопрос о завершении процедуры банкротства. И в случае отсутствия признаков недобросовестности, дохода и имущества для погашения всех долгов, арбитражный суд заканчивает процедуру банкротства полным списанием долгов.

Далее мы разберем, кто может рассчитывать на списание долгов, какие долги можно списать, а какие нет.

Кто может списать долги и кому подходит (выгодна) процедура банкротства

Чтобы ответить на этот вопрос, нужно понять:

  • соответствует ли должник признакам неплатежеспособности
  • не навредит ли процедура банкротства должнику

Установление неплатежеспособности нужно для того, чтобы ввести и начать процедуру банкротства. Мы ранее уже писали, что без прохождения этой процедуры освободиться от долгов не получится.

Поэтому давайте сначала разберемся, что такое неплатежеспособность согласно N127-ФЗ от 26.10.2002 «О несостоятельности (банкротстве)».

О неплатежеспособности в процедуре банкротства – что это такое простыми словами

Неплатежеспособность при введении процедуры банкротства гражданина – это невозможность исполнения должником всех обязательств перед своими кредиторами.

Показателями неплатежеспособности является наличие хотя бы одного из следующих событий:

  • должник прекратил платить кредиторам
  • более чем десять процентов совокупного размера денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей, которые имеются у гражданина и срок исполнения которых наступил, не исполнены им в течение более чем одного месяца со дня, когда такие обязательства и (или) обязанность должны быть исполнены
  • размер задолженности превышает стоимость его имущества
  • имеется постановления пристава об окончании исполнительного производства в связи с тем, что у должника отсутствует имущество.

Если выяснится, что должник в скором времени получит доход (в том числе зарплату) и сможет оплачивать обязательные платежи в течении непродолжительного времени, то он не может быть признан неплатежеспособным. Соответственно, банкротство ввести не получится.

Здесь нужно отдельно добавить, в некоторых случаях должник вправе подать на свое банкротство, а в некоторых – он обязан это сделать. Критерии простые:

Должник обязан подать на банкротство в случае если:

  • сумма всех долгов выше 500 000 рублей
  • просрочка по всем платежам не менее 3-х месяцев

Должник вправе подать на банкротство в случае если:

  • должник отвечает признакам неплатежеспособности
  • сумма всех долго от 300 000 руб. до 500 000 руб.

Итак, выяснили, должник соответствует признакам неплатежеспособности. Следующее, нужно определить, не навредит ли проведение процедуры банкротства самому должнику.

Не навредит ли процедура банкротства? – Что нужно знать о последствиях введения процедуры банкротства

Разберем, какие последствия введения процедуры банкротства ожидают должника и в каком случае это может ему навредить.

Здесь (в этом разделе) мы не будем писать о последствиях уже пройденной процедуры банкротства. О том, что ожидает должника после завершения процедуры в разделе: Последствия прохождения процедуры банкротства и списания долгов.

Мы говорим – навредить, потому, что в ходе процедуры банкротства арбитражный управляющий будет анализировать финансовое положение должника, его сделки и то, как он распоряжался полученными от кредиторов деньгами и со своим имуществом.

И если выяснятся неблагоприятные обстоятельства, которым он или его юрист не придавали должного значения, то суд не освободит его от долгов. Эти долги будут “висеть” до тех пор, пока не выплатятся.

Но несписание долгов не так страшно как, например, оспаривание сделок.

В случае такого оспаривания подставится не только сам должник, но и лицо, с которым была заключена сделка. У этого лица суд потребует вернуть то, что он получил в результате оспоренной сделки. Даже если лицо являлся добросовестным покупателем и никак не был связан с должником.

Такое бывает, например, при продаже автомобиля или другого движимого или недвижимого имущества за последние 3 года перед подачей заявления о банкротстве. Поэтому анализ сделок перед подачей банкротства обязателен.

Теперь рассмотрим ограничения, вводимые после начала процедуры банкротства.

Какие ограничения вводятся должнику после начала (введения) банкротства

После введения процедуры банкротства вводятся следующие ограничения:

  • Доступ ко всем банковским счетам временно закрывается. Соответственно, нельзя будет снять и переводить деньги между своими же счетами и пользу других лиц.
  • Торговать на рынке ценных бумаг запрещается.
  • Должник не сможет быть поручителем по кредитам своих знакомых, пока не закончится процедура банкротства.
  • Размер зарплаты должника не сможет превышать прожиточный минимум на него и на тех, кто находится у него на иждивении. Зарплата будет выдаваться ежемесячно арбитражным управляющим.

Ограничение на передвижение (в том числе выезд за границу) применяется крайне редко. Чаще тогда, когда большая сумма долга и/или у суда или у кредиторов есть основания полагать, что Должник может скрыться.


Эти ограничения временные, и они снимаются сразу после завершения процедуры банкротства.

Какие долги можно списать при процедуре банкротства физических лиц

При прохождении процедуры банкротства добросовестные должники могут рассчитывать на списание долгов по:

  • кредитам
  • займам
  • налогам
  • ЖКХ
  • штрафам по ГИБДД

Мы говорим “добросовестные должники” потому, что только они могут рассчитывать на полное освобождение от долгов.

Кто такой добросовестный должник в процедуре банкротства?

Добросовестный должник – это лицо, чьи долги возникли не в результате его намерений их набрать, а в результате стечения обстоятельств, которые он не мог предвидеть и на которые не мог повлиять. К числу таких обстоятельств чаще всего относится потеря дохода и/или увеличение иных обязательств, не связанных с прихотями самого должника.

Так же, добросовестного должника от недобросовестного отличает то, что первый в отличии от второго при появлении возможности старается оплатить возникший долг.

Хорошим примером для понимания того, кто такой недобросовестный должник, может служить громкое дело о взыскании единственного жилья при процедуре банкротства.

Все дело было в том, что должник, имея достаточную для погашения долгов сумму денег, использовал их для покупки трехэтажной пятикомнатной квартиры, рыночной стоимостью почти 29 млн рублей, а не погасил имеющиеся долги.

Хоть по закону единственное жилье обладает исполнительским иммунитетом (не подлежит взысканию), конституционный суд решил, что должник повел себя недобросовестно. Соответственно, о списании долга в таком случае не может идти и речи.

Определение СК по экономическим спорам Верховного Суда РФ от 29 ноября 2018 г. N  305-ЭС18-15724

Поэтому, если вы решили, что прохождение процедуры банкротства для вас – это выход, первым делом нужно удостовериться, подходите ли вы для этой процедуры. В противном случае может произойти такое, что списать долги вовсе не получится.

Теперь перейдем к вопросу о том, какие долги все же не получится списать.

Какие долги не списываются при процедуре банкротства физических лиц

Долги, которые нельзя списать при проведении процедуры банкротства, можно разделить на 2 категории:

  • Те, которые не списываются в силу прямого указания закона
  • Те, что связанны с недобросовестностью должника

Разберем каждую категорию отдельно.

Долги, которые нельзя списать гражданину при банкротстве в силу закона

Информация о долгах, не подлежащих списанию, указаны в п. 5 и 6 ст. 213.28 N127-ФЗ от 26.10.2002 «О несостоятельности (банкротстве)» .

Так, не подлежат списанию долги:

  • Связанные с личностью должника. Например, это долги, возникшие в результате причинения вреда жизни и/или здоровью, или обязательства по уплате алиментов.
  • По заработной плате, если должник был индивидуальным предпринимателем.
  • Долги, возникшие после введения процедуры банкротства.
  • Долги, возникшие в результате привлечения должника к субсидиарной ответственности
  • Долги, возникшие в результате умышленного причинении вреда (или по грубой неосторожности)
  • Долги, возникшие в результате реституции (применении последствий недействительности сделки)

Установленный законом список не является исчерпывающим. Так, суд может отказать в освобождении от долгов в случае, если посчитает то или иное действие должника недобросовестным. Вкратце затронем недобросовестность должника в разделе ниже.

Долги, которые нельзя списать из-за недобросовестности должника

Для примера, если имеется долг по кредитам или займам, то таким недобросовестным действием является предоставление банку или МФО сведений и документов, не соответствующих действительности. Проще говоря, если при получении денег от банка или МФО должник указал ложные сведения и это выяснится, то долг по этому кредиту или займу не списывается.

Кроме этого, в освобождении от всех долгов будет отказано в случае, если обнаружится, что:

  • должник предпринял попытки скрыть свое материальное положение (имущество)
  • одна или несколько сделок должника за последние 3 года были признаны недействительными

Последствия прохождения процедуры банкротства и списания долгов

Когда настанет долгожданное завершение процедуры банкротства, в течение определенного срока будут следующие ограничения:

  • Если банкротство завершилось списанием долгов, повторное банкротство запрещено в течение 5 лет.
  • Если банкротство завершилось реструктуризацией долга, повторное банкротство запрещено в течение 8 лет.
  • В течение 5 лет при оформлении нового кредита или займа, нужно сообщать, что за последние 5 лет была пройдена процедура банкротства.
  • В течение 5 лет нельзя стать индивидуальным предпринимателем.
  • В течение трех лет нельзя занимать руководящие посты и входить в список учредителей юридических лиц.

На этом последствия прохождения процедуры банкротства заканчиваются. Конечно, имеются другие ограничения, но они касаются слишком узкого круга лиц, и крайне редко затрагивают рядовых граждан.

Дадут ли кредит после прохождения процедуры банкротства

Дадут кредит или нет зависит, в первую очередь, от текущей кредитной политики того или иного банка. На нашем опыте, после прохождения процедуры банкротства люди без каких-либо проблем обращались в банк и получали кредит. Тут дело зависит не только от факта признания банкротом в прошлом, но и от многого другого.

Разумеется, в первую очередь имеет значение текущий доход. Если дохода по мнению банка будет недостаточно, в выдаче кредита откажут, даже если человек не проходил процедуру банкротства.

По закону, признание человека банкротом не ограничивает человека в получении кредита в будущем. Главное – в течение 5 лет после банкротства указать в анкете на получение кредита прохождение этой процедуры. Вот это уже законом прямо указано.

Какое имущество могут забрать (изъять) при прохождении процедуры банкротства

Имущество, которое подлежит взысканию (изъятию):

  • любое залоговое имущество.
  • деньги на всех счетах за вычетом прожиточного минимума для самого должника и лиц, находящихся на его иждивении.
  • недвижимое имущество, если оно не являются единственным жильем.
  • движимое имущество.
  • ценные бумаги.
  • доля в компании.
  • драгоценности и предметы роскоши.

Имущество, которое остается за должником и не подлежит изъятию:

Не заберут имущество, обладающим исполнительским иммунитетом (ст. 446 ГПК РФ). Это:

  • жилое помещение, если оно является единственным жильем.
  • земельный участок, на котором расположено единственное жилье.
  • предметы обычной домашней обстановки и обихода,
  • вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и другие).
  • имущество, стоимостью меньше 10 000 руб., необходимое для профессиональных занятий должника.
  • домашняя скотина, пасека, а также хозяйственные строения и сооружения, необходимые для их содержания, если все это не используется для предпринимательских целей.
  • продукты питания и деньги на общую сумму не менее установленной величины прожиточного минимума самого гражданина-должника и лиц, находящихся на его иждивении.
  • топливо, необходимое семье гражданина-должника для приготовления своей ежедневной пищи и отопления в течение отопительного сезона своего жилого помещения.
  • средства транспорта и другое необходимое должнику в связи с его инвалидностью имуществ
  • призы, государственные награды, почетные и памятные знаки, которыми награжден должник.

Сколько стоит банкротство. Цена списания долгов 

Стоимость банкротства физического лица состоит из обязательных платежей:

  • 300 руб. – госпошлины за подачу заявления о признании банкротом.
  • 25 000 руб. – оплата услуг арбитражного управляющего на депозит суда.
  • И стоимости юридических услуг по ведению дела о банкротстве.

Стоимость юридических услуг зависит от объема работы: сколько всего кредиторов, включены ли расходы (на публикации в ЕФРСБ, в коммерсанте) в стоимость услуг, будут ли ли вести все дело полностью, включен ли сбор документов. Поэтому дать единый ответ на этот вопрос невозможно.

Каждому должнику следует самостоятельно выяснять стоимость услуг юридических компаний самостоятельно, и сделать выбор из полученных сведений.

На территории Республики Татарстан средняя цена ведения дела о банкротстве гражданина под ключ составляет 150 000 рублей. В эту же сумму включены все возникающие в ходе процедуры расходы.

При выборе юриста по банкротству не следует опираться только на стоимость его услуг. В первую очередь важно наличие опыта. Стремиться к самому дешевому варианту не следует. Следует помнить, что опытные юристы не оказывают услуги дешево.

Мы поможем вам посчитать, сколько денег можно будет вернуть, и что нужно для этого сделать.

Просто свяжитесь с нами удобным способом, и мы поможем вам?

Твой Знакомый Юрист